Kredyt hipoteczny nie bez powodu jest tak popularnym produktem bankowym, zwłaszcza wśród młodych Polaków. Zakup własnego mieszkania za gotówkę w większości przypadków okazuje się zbyt dużym wyzwaniem, przez co kredyt jest po prostu niezbędny. Kredyt na mieszkanie jest na ogół najpoważniejszym i najdłuższym zobowiązaniem finansowym, jakie dana osoba w życiu zaciągnie. Można go wziąć nawet na 35 lat, a niegdyś popularne były nawet kredyty hipoteczne na lat 40. Tylko jaka długość kredytu hipotecznego jest najbardziej opłacalna? Na ile lat kredyt hipoteczny będzie najkorzystniejszy?
Czy najdłuższy możliwy kredyt to najlepsze rozwiązanie?
Bardzo wiele osób zaciągając kredyt hipoteczny instynktownie rozciąga go na tak wiele lat, jak to jest tylko prawnie dopuszczalne, czyli lat 35. Uzasadnia to tym, że w ten sposób najniższe będą koszty miesięcznych rat. To oczywiście prawda, ponieważ na im więcej części jest coś rozłożone, tym jest to mniejsze – i nie inaczej jest w przypadku kredytu hipotecznego.
Warto jednak wziąć pod uwagę fakt, że im dłużej spłacać będziemy kredyt, tym dłużej odsetki naliczać się będą od dużego kapitału. W związku z tym okaże się, że przy 35-letnim kredycie zapłacimy fortunę w samych odsetkach, nie mówiąc już o pożyczonym kapitale.
Ponadto jeśli weźmiemy taki kredyt w wieku 25 lat, to spłacimy go w wieku lat 60, czyli dla kobiet będzie to już wiek emerytalny. Jest spore prawdopodobieństwo, że w takim wieku niższe będą już nasze dochody, a środki będą nam potrzebne na coś innego (na przykład leczenie), więc nawet niska (a w zasadzie nie niska, tylko po prostu najniższa możliwa) rata może stanowić wyzwanie.
Krótszy kredyt to wyższe raty, ale niższy całkowity koszt kredytu
Załóżmy, że bierzemy kredyt hipoteczny na 20 lat w wieku lat 25. Spłacimy go całkowicie w wieku 45 lat, czyli w zasadzie będziemy jeszcze w sile wieku, a nasze dzieci prawdopodobnie dopiero będą wchodzić w dorosłość lub dopiero co stali się młodymi dorosłymi.
Możemy finansować ich studia czy pomagać im finansowo w inny sposób, ponieważ jesteśmy już wolni od kredytu i co miesiąc mamy znacznie więcej środków do wykorzystania. Do tego nie wisi nad nami widmo odebrania domu przez bank w razie opóźnień w spłacie kredytu i już jesteśmy jedynymi właścicielami nieruchomości.
Oczywiście, żeby dojść do tego punktu, najpierw przez 20 lat musimy spłacać wyższe raty. Będą to prawdopodobnie najlepsze lata naszego życia pod względem wydajności i produktywności, co powinno się przekładać na wyższe wynagrodzenie.
Na ile lat kredyt jest najlepszy?
Jeśli stać nas na wyższe raty, to zdecydowanie powinniśmy pomyśleć o kredycie hipotecznym na 20-25 lat. Dzięki temu zmniejszymy jego całkowity koszt https://habzafinanse.com.pl/koszt-kredytu-hipotecznego/ i spłacimy go w całości w jeszcze stosunkowo młodym wieku.
Przy bardziej ograniczonych środkach finansowych zrozumiała jest nie tyle chęć, co po prostu potrzeba rozciągnięcia kredytu na jak najwięcej lat. Mimo wszystko warto ograniczyć lata kredytu maksymalnie, jak tylko można sobie na to pozwolić – jeśli nie do 20 czy 25, do chociaż do lat 30.
